全 文 ：第 !" 卷 第 # 期
$ % & & 年 # 月
林 业 科 学
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农户林权抵押贷款行为及影响因素分析
(((来自浙江丽水的样本农户数据
石道金6许宇鹏6高6鑫
"浙江农林大学经济管理学院6临安 7&&7%%$
摘6要!6利用 $%&% 年在浙江省丽水市 7 个县"市$B 个乡镇 $# 个行政村随机抽取的 ?B& 户农户调查数据!对影响
农户林权抵押贷款需求的情况进行计量分析& 主要研究户主个人特征%农户家庭特征%农户家庭经济状况以及金
融服务对于农户林权抵押贷款需求的影响& 研究表明’ 农户家庭拥有的林地面积%家庭支出和贷款贴息政策等因
素对农户的信贷需求产生正显著影响# 户主年龄%贷款用途是否限制对农户的信贷需求产生负的显著影响& 提出
进一步促进农户贷款需求的政策建议&
关键词’6农户# 林权抵押贷款# 信贷需求# 影响因素# Z;0J=S模型
中图分类号! [7%"2$666文献标识码!-666文章编号!&%%& @"!##"$%&&#%# @%&?B @%B
收稿日期’ $%&% @&$ @$%# 修回日期’ $%&& @%7 @$7&
基金项目’ 国家社会科学基金项目"%B k^C%%B$ &
J"4$(2$(2J"%"/4&($(%)’56’#$%"/$#S’$(-&%*Q’/")%F/’+"/%= ,=
Q$/4"/R’0)"*’#2)’ $ 6$)".%02= 5/’4S&)*0&’5e*"]&$(I F/’K&(1"
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林地使用权和林木所有权作为抵押物的融资方式&
林权抵押贷款作为我国集体林权制度改革的后续配
套改革!首次将森林资源作为一项可抵押资产纳入
农村金融体制当中!无疑是林业融资史上的创新!更
是农村信贷改革的一次突破& 林权抵押贷款对缓解
农户林业生产经营资金短缺%激活森林资源资产的
资本化%促进农户增收都有着重要的现实意义&
$%%& 年!湖南省林业厅率先与中国农业银行合
作!联合印发了 2湖南省森林资源资产抵押贷款管
理办法"试行$3!开始林权抵押贷款试点工作& 此
后!中央和地方政府相继制定相关的政策!尤其是南
方集体林区的福建%江西%湖南和浙江等省份相继开
展林权抵押贷款调研和试点工作!为林权抵押贷款
的顺利开展积累了丰富的经验& 为了推动我国林权
抵押贷款工作!国内不少学者相继围绕林权抵押贷
款开展了相关理论研究& 朱勇茂 "$%%&$对推进我
国森林资源资产抵押贷款亟需解决的关键问题进行
了分析# 余少君"$%%$$从2担保法3%2拍卖法3等法
律角度对林权抵押贷款中的森林资源资产的相关问
题进行了分析# 周新玲"$%%!$对林权抵押贷款政策
在具体实施中的方式进行了分析!并提出了相关的
建议# 陈玲芳"$%%?$从新制度经济学的角度探讨林
业融资成本问题!提出需要在融资方式上进行创新#
李莉等"$%%#$对林权抵押贷款过程中的金融供给
方和需求方存在的问题进行了分析# 韩立达等
"$%%B$分析了我国林权抵押贷款制度存在的问题
和障碍!总结出 ? 种林权抵押贷款模式!从政府部
林 业 科 学 !" 卷6
门%金融机构和林农角度提出了推进林权抵押贷款
的建议# 肖建中"$%%B$分析了林权制度改革与林权
抵押贷款政策的关系!认为林权抵押贷款对农户生
产性收入具有正向促进作用& 上述研究对于推动林
权抵押贷款的研究具有重要的价值& 但总体上看!
对农户林权抵押贷款需求行为和需求影响因素的实
证研究比较缺乏& 本文通过对浙江省丽水市农户林
权抵押贷款的实地调查!试图把握农户林权抵押贷
款需求行为特征!探究影响农户林权抵押贷款的主
要因素!为农户林权抵押贷款相关政策措施的制定
提供依据&
浙江省地处我国南方集体林区!集体林面积占
B?d以上& $% 世纪 #% 年代林业.三定/后!大部分
山林实行家庭经营& 截至 $%%A 年底!浙江省已经完
成全省山林延包"林权证发放$工作& $%%A 年 # 月
浙江省林业厅联合有关部门制定出台了2浙江森林
资源资产抵押贷款试点方案3!并初步确定安吉%江
山为林权抵押贷款试点县"市$!$%%A 年 && 月又增
加建德%开化%遂昌为试点县"市$& 在试点基础上!
林权抵押贷款在全省全面推开!截至 $%&% 年 ? 月!
已有 7? 个林区县"市$开展了林权抵押贷款!累计
发放贷款近 &# 亿元& 丽水市是浙江省的重点林区
之一!全市有林业用地 &!72! 万 K8$!林木蓄积量达
! !$? 万 87!森林覆盖率 ""2Ad!其中集体林 &7A2"
万 K8$!占林业用地的 B?27d& 在所调查的龙泉%庆
元%遂昌 7 个县"市$中!$%%? 至 $%%B 年!林权抵押
贷款达&% $7"笔!累计贷款总额近?& &B!2B万元!这
对于促进丽水地区经济社会发展起到了重要作用&
然而!随着林权抵押贷款的全面推开!诸多问题也随
之出现& 如贷款对象大多是林业企业和林业大户!
一般农户获得抵押贷款比例较少# 贷款期限较短
"一般 & b$ 年$且与林业生产季节相脱节# 贷款额
度较小且融资成本高# 林权抵押贷款相关的服务平
台建设相对滞后!林木资产评估困难等等& 这些问
题在一定程度上影响着农户对林权抵押贷款的需
求& 研究影响农户林权抵押贷款需求行为的因素!
对促进林权抵押贷款健康发展具有重要意义&
&6实地调查与样本描述
@?@A实地调查
$%&% 年 # 月!选择了浙江省丽水地区的遂昌
县%庆元县%龙泉市 B 个乡镇的 $# 个村作为调查点!
主要运用调查问卷的方法!调查了 A%% 户农户!有效
问卷为 ?B& 户!有效问卷率为 B#2?d& 调查主要采
用随机抽样的方法!并且对 $# 个村的基本情况%金
融环境和林业及林权抵押贷款基本情况进行调查&
农户调查问卷具体分为 7 部分’ 第 & 部分为农户基
本情况!包括家庭人口%年龄%劳动力状况%文化程
度%职业类型%政治面貌%家庭收入来源%林业收入来
源%家庭支出状况%家庭财产状况等# 第 $ 部分为农
户林地及林权问题!主要包括家庭林地状况%林地流
转状况%林地经营形式等# 第 7 部分为抵押贷款问
题!主要包括农户的信贷状况%林权抵押贷款政策认
知程度%林权抵押贷款需求状况等& 调查数据截止
$%%B 年底&
@?>A样本村描述
被调查的 $# 个村!村平均农户数 $%7 户!村平
均人口数为 "$" 人!平均劳动力数量为 $B! 人!村农
民人均纯收入为! BA"2?%元!其中人均林业收入为
$ $"B2!$元!占总收入的 !?2#Bd& 被调查村离乡
"镇$政府所在地的平均距离为 A2A& ]8!离县"市$
政府所在地的平均距离为 $72!7 ]8&
乡镇所在地有银行或支行的数量为 B 个!占比
为 7$2&!d!乡镇所在地都有农村信用合作社!在被
调查的村中!只有 $ 个村拥有信用社的信贷站点&
所有村都已经将.林权证/发放到农户手中!其中有
$% 个村发生过林权抵押贷款行为!共有 #!? 户农户
获得过林权抵押贷款&
@?BA样本农户描述
被调查的 ?B& 个农户 "表 &$!户主平均年龄
!#2%# 周岁!家庭平均人口为 !2&" 人!平均劳动力
数量为 $2$% 人& ?B& 个农户中!从事个体工商业和
在机关%事业单位上班的有 &?7 人!从事农业生产的
有 !7# 人& 家庭年均收入#! "7&2%&元!其中林业收
入 $& %#$2"$ 元! 林 业 收 入 占 总 收 入 的 比 重 为
66666 表 @A样本农户统计情况
9$,E@A .$4+#"*’0)"*’#2)
选项
iGS=0平均值
EFD<
中位数
EFR=D<
标准差
’L
年龄 -4FhD !#2%# !" &%27$
家庭规模 [D8=1MO=\F !2&" ! &2!#
劳动力人口 +38JF;0P1DJ0; $2$% $ &2%#
拥有林地面积 [0;FOSD;FDhK8$ ?2$! &2#" &72&7
家庭总收入
e03OFK01R =#! "7&2%& !% %%% 7A% %$&2!%
林业现金收入 [0;FOS;M
=$& %#$2"$ ? %%% $!" 7A"2&%
家庭总支出 e03OFK01R
FQGF&&7 B$#2&% 7& ?%% !$# %#?2#%
农"林$业生产经营支出
[0;FOS;MFQGF$? #!!2B# & ?%% B% %%?2B?
借款规模 ’TD1F0PT;FR=S
RF8D&%? #B$27% ?% %%% $!& !"$2?%
%A&
6第 # 期 石道金等’ 农户林权抵押贷款行为及影响因素分析(((来自浙江丽水的样本农户数据
$!2##d& 家庭年均支出&&7 B$#2&%元!其中用于农
业"包括林业$支出$? #!!2B#元!占家庭总支出比重
仅为 $$2ABd!林地户均面积为 ?2$! K8$& 在农户
借贷方面!发生过借贷行为的家庭有 !%& 户!平均借
款规模为&%? #B$27%元!其中为林业生产经营借款
的家庭有 &!" 户!平均借款规模为#" "$"2BA元&
$6农户林权抵押贷款需求状况及影响因素
分析
>?@A农户林权抵押贷款需求
农村信贷需求主体有居住分散%收入相对低下%
生产有明显季节性%生产项目的自然风险和市场风
险比较大%缺乏必要的担保与抵押品等特点!这决定
了农村信贷服务的风险较大& 在这样的信贷环境
下!广大农户的信贷需求受到抑制& 随着林权制度
改革的进行!.林权证/作为抵押物!不仅为农户贷
款提供了信贷渠道!也进一步对农户的信贷需求产
生影响& 根据问卷结果!对林权抵押贷款政策实施
后农户需求状况进行了统计分析"表 $$&
表 $ 描述了样本农户对于林权证作为抵押物的
认知和需求情况& 从农户对于林权抵押贷款政策是
否了解看!?$A 户农户知道用林权证可以抵押贷款!
占到样本总数的 #Bd!这表明林权抵押贷款政策受
到多数农户的关注# 并且从农户对于林权抵押贷款
主观的需求意愿来看!林权抵押贷款政策对于被调
查农户而言!确实具有一定的促进作用& 但是从农
户林权抵押贷款需求行为看!获得过林权抵押贷款
的农户数为 &B% 户!占样本总数的 7$2&?d& 可见!
农户林权抵押贷款获得率并不高& 总体而言!林权
抵押贷款政策的出台和实施起到了一定的效果!但
在具体的实践中!大部分农户资金需求没有得到满
足!仍需进一步完善&
表 >A农户林权抵押贷款的需求状况
9$,E>AJ"4$(2)5’/5’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)
农户林权抵押
贷款需求状况
LF8D"%’ 否定 +0#
&’ 认同 CFO$
林权抵押贷款
政策是否知道
IKFSKF;S0]<0VG01=TM
林权抵押贷款政策对于
农户资金需求是否有作用
IKFSKF;S0KDWFFPFTS
是否会考虑使用
林权证抵押贷款
IKFSKF;S03OF
P0;FOSG;0GF;SMS010D<
是否获得过林权
抵押贷款
IKFSKF;S0KDWF40SSKF10D<
户数
’D8G1FO
比例
ZF;TF户数
’D8G1FO
比例
ZF;TF户数
’D8G1FO
比例
ZF;TF户数
’D8G1FO
比例
ZF;TF% A? && &%A &"2B! &?% $?27# !%& A"2#?
& ?$A #B !#? #$2%A !!& "!2A$ &B% 7$2&?
66表 7 描述了样本农户中未获得林权抵押贷款的
原因分布状况& 从表中可以得到!有 ?%2#"d的农
户认为暂时不需要贷款!超过近一半的比例# 认为
可以从其他渠道获得贷款的比例为 $&2!?d#
$%2!?d的农户认为贷款手续太麻烦是他们没有获
得贷款的主要原因& 在所调查的样本农户中!发现
绝大部分农户只是维持其原有的生产经营规模!而
真正需要贷款的农户所占的比例并不是很多!且这
部分农户贷款目的是为了从事其他生产经营或扩大
原有生产规模!因此!不需贷款的比例相对偏高& 样
本农户中认为贷款手续太麻烦的原因主要受森林资
源资产评估%登记%担保%保险和交通不便等方面的
影响& 此外!从农户自身家庭状况来看!没有还款能
力等因素成为影响农户获得贷款的限制条件&
>?>A影响农户林权抵押贷款需求的因素分析
农户信贷需求具有多样性和复杂性& 对于浙江
省丽水市.九山半水半分田/而经济又相对欠发达
的省内地区而言!农户的信贷需求具有自己的特点&
一般而言!户主的年龄%家庭收入来源%家庭规模%家
庭的劳动力人数%家庭的财产状况等都会影响农户
表 BA农户未获得林权抵押贷款的原因!
9$,EBA!"$)’()5’/#$1Y’55’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$#
#’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)
原因
YFDO0户数
’D8G1FO
所占比例
ZF;TF不需要贷款 L0<0S不知道林权抵押贷款
L0<0S]<0VP0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D110D<
!& &%2$$
没有林权证
L0<0SKDWFTF;S=P=TDSF0PP0;FOSG;0GF;SM
B $2$!
利息太高 e=4K =贷款额度太小 ,001=S1FT;FR=S1=贷款期限太短 ,00OK0;S10D< GF;=0R &! 72!B
手续太麻烦
,KFG;0TFR3;F=OS00T08G1=TDSFR
#$ $%2!?
没有还款能力 +0DJ=1=SMS0;FGDM && $2"7
没关系没门路 +0JDT]4;03从其他渠道可以获得贷款
.0D#A $&2!?
其他原因 iSKF;;FDO066$鉴于农户未获得林权抵押贷款的原因选项是多选!在统计处
理过程中!将每一个选项单独统计!以清楚显示农户未获得贷款的
原因分布状况& F^TD3OFSKF;FDO0P0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D110D< D;F<0S3<=l3F! =< OSDS=OS=TD1G;0TFOO=<4!
FDTK 0GS=0< =OOFGD;DSF1M4DSKF;FR OSDS=OS=TO=< 0;RF;S0OK0VSKF;FDO0T1FD;1M2
&A&
林 业 科 学 !" 卷6
的收入水平!并由此影响农户的信贷需求& 就林权
抵押贷款而言!除了上述影响因素之外!农户的贷款
用途%林业收入水平%农户的借款特征以及政府政策
性信贷补贴等因素可能会对农户的信贷需求产生影
响& 根据问卷结果!对诸因素与林权抵押贷款需求
之间的关系进行描述性统计分析!然后对诸因素与
农户林权抵押贷款需求关系的统计验证将通过构建
Z;0J=S模型进行分析&
$2$2&6户主年龄与林权抵押贷款需求6表 ! 描
述了不同年龄阶段的农户信贷需求发生率%林权
抵押贷款需求发生率的差异& 从信贷需求发生率
看!户主各年龄段中!7% 岁以下的借贷需求发生率
最高!达 "#2?"d!而 A& 岁以上的借贷需求发生率
最低!不到 ?%d& 从林权抵押贷款需求发生率看!
7& b!% 岁年龄段的林权抵押贷款需求发生率最
高!为 #A2$7d! 7% 岁 以 下 年 龄 段 发 生 率 为
"#2?"d!其余依次是 !& b?% 岁年龄段%?& bA% 岁
年龄段!A& 岁以上年龄段的需求发生率最低& 统
计的结论符合农户家庭收支具有生命周期的特
征& 随着户主年龄的增长!生产经验的增加!家庭
收入与储蓄也相应增长# 但当户主进入老龄阶段!
其劳动能力下降!家庭收入也会随之下降& 从支
出方面来看!随着户主年龄的增长!生产经营活动
逐步进入高峰阶段!生产性支出增加& 随着子女
的成长!家庭面临子女上学支出%子女婚嫁%建房
等问题!使得生活性支出上升# 随着家庭进入老龄
期!家庭各项支出会下降!重新回到一般日常生活
性消费!但医疗支出将成为家庭重大支出& 由此
可见!林权抵押贷款需求的总体趋势与农户一般
信贷需求相似!随着户主年龄增长而减少&
表 CA不同户主年龄农户林权抵押贷款需求情况!
9$,ECAJ"4$(2)5’/5’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)-&%*2&55"/"(%$I")%/01%0/"
户主年龄"样本户数$
-4F0PK03OFK01R
KFDR"OD8G1FO$
有信贷需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;
K03OFK01ROV=SK
T;FR=SRF8D信贷需求发生率
)RF8D有林权抵押贷款需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;
K03OFK01ROV=SK RF8DP0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D110D<
林权抵押贷款需求发生率
)P0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D1
10D< "d$
#7%"&!$ && "#2?" && "#2?"
7& b!%"&7#$ &%A "A2#& &&B #A2$7
!& b?%"$$7$ &!% A$2"# &"! "#2%7
?& bA% "&!$$ BB AB2"$ &%% "%2!$
!A&""!$ 7? !"27% 7" ?%2%%
合计 ,0SD1"?B&$ !%7 A#2&B !!& "!2A$
66$对于林权抵押贷款农户需求而言!将问卷中选择.会考虑!但没有申请过/ %.会考虑!并且申请过但没有成功/ %.会考虑!申请过并获得
贷款/等选项的农户视为存在林权抵押贷款需求& 信贷需求发生率 g"该类别有信贷需求的农户数h该类别农户总数$ 9&%%d& 下同& IF
OF1FTSSKF;FOG00JSD=PD;8F;K03OFK01ROV=SK T;FR=SRF8D$2$2$6收入来源与林权抵押贷款需求6把农户收
入来源分为农业收入%林业收入%养殖业收入%个体
经营为主%工资性收入%外出务工收入%其他 " 大类&
农业收入指农户的种田收入# 林业收入包括林产
品%公益林补偿%林地流转收入%村集体分得收入等#
养殖业主要包括养殖畜禽等的收入# 个体经营收入
是指农户从事个体经营或开办企业的收入# 工资性
收入是指农户家人在单位上班的工资收入以及在本
地打工的收入& 一般而言!不同的收入来源有着不
同的收入水平& 以从事农%林业为主的农户!其收入
存在较大的季节性波动和风险!而获取收入所需的
成本也不尽相同!故有可能产生不同的借贷需求&
表 ? 描述了不同收入来源农户的信贷需求发生
率和林权抵押贷款需求发生率& 从信贷需求发生率
看!以个体经营和工资性收入为收入来源的农户信
贷需求发生率最高!分别为 "%2B7d和 A#2$"d# 林
权抵押贷款需求发生率与信贷需求发生率具有相似
特征!但百分比略高一些& 从这也可以得出!林权抵
押贷款在一定程度上刺激了农户的信贷需求&
$2$276家庭规模与林权抵押贷款需求6表 A 描述
了不同家庭规模下农户的信贷需求%林权抵押贷款
需求方面的差异& 从信贷需求发生率来看!家庭规
模为 ! 人的农户借贷需求最旺盛!$ 人以下的农户
需求最低& 从林权抵押贷款需求发生率来看!家庭
规模为 7 人的林权抵押贷款需求发生率最高!其次
是 ! 口之家!需求发生率最低的是 $ 人以下的家庭&
家庭规模的增加势必会增加农户家庭的资金需求!
对于那些需要通过借贷方式满足家庭生产和生活需
求的农户而言!林权抵押贷款无疑对农户资金需求
产生了良好的促进作用& 总体来看!借贷需求和林
权抵押贷款需求都随家庭规模的增大呈 .0/形
变化&
$A&
6第 # 期 石道金等’ 农户林权抵押贷款行为及影响因素分析(((来自浙江丽水的样本农户数据
表 DA不同收入来源农户的信贷需求与林权抵押贷款需求状况!
9$,EDAJ"4$(2)5’/1/"2&%$(25’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)-&%*2&55"/"(%)’0/1"’5&(1’4"
收入来源"样本户数$
’03;TF0P="OD8G1FO$
有信贷需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;
K03OFK01ROV=SK
T;FR=SRF8D信贷需求发生率
)RF8D有林权抵押贷款需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;K03OFK01ROV=SK
RF8DT01DSF;D110D<
林权抵押贷款需求发生率
)P0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D1
10D< "d$
农业 -4;=T31S3;F"&#%$ &&! A7277 &77 "72#B
林业 [0;FOS;M"!#&$ 7$? A"2?" 7"? ""2BA
养殖业 -l3DT31S3;F""?$ !# A!2%% ?A "!2A"
个体经营 ’F1PUF8G10M8F工资性收入 ID4F=外出务工收入 E=4;D其他 iSKF;O"""$ ?$ A"2?7 A% ""2B$
66$由于农户的收入来源不止一项!在统计处理过程中!将每一个选项单独统计!以清楚显示农户收入来源分布状况& [0;80;FSKD< 0O03;TF0P=表 MA不同家庭规模农户的信贷需求与林权抵押贷款需求状况
9$,EMAJ"4$(2)5’/1/"2&%$(25’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)-&%*2&55"/"(%)1$#"’55$4&#=
家庭规模"户数$
e03OFK01R O=\F
"OD8G1FO$hGF;O0<
有信贷需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;
K03OFK01ROV=SK
T;FR=SRF8D信贷需求发生率
)RF8D有林权抵押贷款需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;K03OFK01ROV=SK
RF8DT01DSF;D110D<
林权抵押贷款需求发生率
)P0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D1
10D< "d$
#$"!?$ &B !$2$$ $7 ?&2&&
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$2$2!6劳动力人数与林权抵押贷款需求6表 " 描述
了不同劳动力人数的家庭在贷款需求方面的差异&
随着家庭劳动力人数增加!农户家庭收入来源趋于稳
定!劳动力人数越多!收入水平就越高!从而农户家庭
的信贷需求也会随之减少& 从林权抵押贷款需求发
生率来看!劳动力人数在 & 人的农户林权抵押贷款需
求发生率最高!达 #&2#$d# 随着劳动力人数的增加!
总体趋势是林权抵押贷款需求逐渐降低&
表 OA不同劳动力人数的农户借贷需求与林权抵押贷款需求状况
9$,EOAJ"4$(2)5’/1/"2&%$(25’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)-&%*2&55"/"(%(04,"/’5#$,’/)
劳动力人数"户数$
+38JF;0P1DJ0;O
"OD8G1FO$
有信贷需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;
K03OFK01ROV=SK
T;FR=SRF8D信贷需求发生率
)RF8D有林权抵押贷款需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;K03OFK01ROV=SK
RF8DT01DSF;D110D<
林权抵押贷款需求发生率
)G;0GF;SMT01DSF;D1
10D< "d$
无劳动力 +01DJ0;O"!$ $ ?%2%% $ ?%2%%
& "&A?$ &$$ "72B! &7? #&2#$
$"$77$ &?% A!27# &AB "$2?7
7"&%?$ "& A"2A$ #% "A2&B
!"A#$ 7# ??2## !! A!2"&
!?"&!$ B A!2$B B A!2$B
$2$2?6家庭财产状况与林权抵押贷款需求6表 #
描述了不同财产状况农户在信贷需求%林权抵押贷
款需求方面的差异& 财产状况反映的是农户家庭的
经济实力!是决定信贷需求的重要因素& 一般来说!
财产状况越好的家庭!其生产性信贷需求越强烈!
同样林权抵押贷款需求也越强烈# 而财产状况越差
的农户!其生活性信贷需求较强烈& 从需求发生率
上看!随着财产状况的变好!农户信贷需求变化的趋
势呈倒 q型变化!而林权抵押贷款的需求逐渐
增加&
$2$2A6借款期限与林权抵押贷款需求6表 B 描述
了在不同借款期限下!农户对于林权抵押贷款的需
求!从表中可以看出农户期望的贷款期限以中长期
"即 7 年以上$为主!达到了 ?#d!农户更希望能够
延长林权抵押贷款的还款期限& 一般来说!正规金
融部门更愿意将贷款贷给那些从事生产经营的需求
方!从贷款的风险考虑!生产性借贷能确保资金收
回!其贷款期限也会根据生产经营周期适当延长!而
生活性借贷的期限以短期为主& 借款季节对于农户
的林权抵押贷款需求行为影响不大"表 &%$&
7A&
林 业 科 学 !" 卷6
表 bA不同财产状况的农户借贷需求与林权抵押贷款需求状况
9$,EbAJ"4$(2)5’/1/"2&%$(25’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)-&%*2&55"/"(%+/’+"/%= )%$%0)
财产状况"户数$
Z;0GF;SMOSDS3O
"OD8G1FO$
有信贷需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;
K03OFK01ROV=SK
T;FR=SRF8D信贷需求发生率
)T;FR=SRF8D有林权抵押贷款需求的农户数
+38JF;0PPD;8F;K03OFK01RO
V=SK RF8DT01DSF;D110D<
林权抵押贷款需求发生率
)P0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D1
10D< "d$
上等 qGGF;"7$$ $7 "&2## $# #"2?%
中上等 qGGF;U8=RR1F"&!B$ &&7 "?2#! &&" "#2?$
中等 E=RR1F"77A$ $$& A?2"" $?B ""2%#
中下等 .0VF;U8=RR1F"A$$ $B !A2"" $B !A2""
下等 .0VF;"&%$ ! !%2%% ? ?%2%%
表 cA农户林权抵押贷款需求的借款期限
9$,EcA9*"%"/4 ’52"4$(2)5’/5’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)
农户林权抵押贷款需求
LF8D借款期限 ,F;80PP0;FOSG;0GF;SMT01DSF;D110D& $ 7 ! !?
无所谓
+0SS08DSF;
总计
,0SD1
有林权抵押贷款需求的农户数 +38JF;0PPD;8F;K03OFK01ROV=SK
RF8DA" #7 &!? &$ B" 7! !7#
占有林权抵押贷款需求农户的比例 ZF;TF表 @ZA农户林权抵押贷款期望发生的季节
9$,E@ZAGL+"1%$%&’()"$)’(’52"4$(2)5’/5’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(’55$/4"/*’0)"*’#2)
农户林权抵押贷款需求
LF8D借款季节 ’FDO0< P0;10D<
春季
’G;=<4
夏季
’388F;
秋季
[D1
冬季
I=无所谓
+0SS08DSF;
有林权抵押贷款需求的农户数 +8JF;0PPD;8F;K03OFK01ROV=SK
RF8DB$ 7" $% $A $"7
占有林权抵押贷款需求农户的比例 ZF;TF76农户林权抵押贷款需求的计量分析
B?@A计量模型与计量方法说明
假设 I表示一个虚拟变量!它的取值为 & 或 %&
对于每个农户!假设 H*是决定 I取值的关键因素!
如果 H*>H
&
* !则 I取值为 &# 如果 H*fH
&
* !则 I取
值为 %& Z;0J=S模型假设 H&* 是服从正态分布的随
机变量!则 H*fH
&
* 的概率可以用概率分布函数来
计算& 标准正态分布概率分布函数为’
>*J9"H*$ J
&
$槡.
1
H*
u^
F.^$K$ R.
66通过 Z;0J=S方法对方程进行估计!就可以得出
影响 I取值的因素及其影响方向等&
B?>A变量的选择
根据 $2$ 以及已有的研究!提出影响农户林权
抵押贷款需求行为的因素!涉及农户户主的个人
特征%农户家庭特征%金融服务环境等方面& 具体
包括户主年龄%户主受教育程度%劳动力人数%家
庭规模%林业收入占家庭总收入的比重%家庭支
出%是否有贷款贴息%山林总面积%家庭成员中是
否有村干部%离最近信用社或银行的距离& 具体
如表 && 所示&
B?BA模型分析
借助 *W=FVO?2% 中 Z;0J=S模型!对问卷数据分析
结果见表 &$& 由表 &$ 可以看出!对于农户林权抵
押贷款的需求!户主年龄%是否有贷款贴息%借款用
途是否限制等因素通过了 BBd置信水平的检验!拥
有林地面积通过了 B?d置信水平的检验!家庭总支
出的自然对数通过了 B%d置信水平的检验!而其他
? 个变量没有通过显著性检验&
对农户林权抵押贷款的影响因素分析表明’ &$ 户
主年龄对农户林权抵押贷款需求产生负的显著影
响& 这与以往的研究结果 "颜志杰等!$%%?# 冯旭
芳!$%%"$是一致的!即认为户主年龄与农户获得贷
款"需求$呈反向变动!户主年龄越大!其贷款的可
获得性就越低# 而周宗安"$%&%$对山东省农户信贷
需求的分析结论是!户主年龄并没有对农户信贷需
求产生显著的影响!这与本文的结论相反& 对于本
文样本农户而言!户主年龄越大越不愿意参加林权
抵押贷款!一方面原因是他们一般能够自给自足!不
愿意再扩大生产!同时也没有好的项目可以投资#
另一方面原因在于年龄较大的山区农户!思想趋于
!A&
6第 # 期 石道金等’ 农户林权抵押贷款行为及影响因素分析(((来自浙江丽水的样本农户数据
保守!对于贷款等借贷行为变得相对谨慎!希望把风
险控制在一定的程度之内& 而年龄较小的农户处在
生产活跃的阶段!所以对这种新型的贷款方式产生
需求&
表 @@A农户林权抵押贷款需求影响因素分析的变量定义及预期相关性!
9$,E@@A[$/&$,#"72"5&(&%&’(’5&(5#0"(1&(I 5$1%’/)5’/2"4$(2)5’/5’/")%+/’+"/%= 1’#$%"/$##’$(
’55$/4"/*’0)"*’#2)
类别
(DSF40;M
变量
/D;=DJ1F
符号
(0RF
预期相关性
*QGFTSFR
T0;;F1DS=0<
备注
(088F户主个人特征
)PD;8F;K03OFK01R KFDR
户主年龄 -4F0PK03OFK01R KFDR H& @ 反映户主年龄的自变量 -4F0PK03OFK01R KFDR
户主 受 教 育 程 度 *R3TDS=0< 0P
K03OFK01R KFDR
H$ p
反映户主文化程度的变量’ 小学以下 g%# 小
学 g&# 初中 g$# 高中"中专$ g7# 大学及以
上 g! L388MWD;=DJ1F’ 1=SF;DSFg%! F1F8FOTK001g&! X3<=0;K=4K OTK001g$! OF<=0;K=4K
OTK001g7! X3<=0;T01F4Fg!
农户家庭特征
[D8=1MTKD;DTSF;=OS=TO0P
PD;8F;K03OFK01RO
家庭规模 [D8=1MO=\F H7
不确定
q劳动力人数 +38JF;0P1DJ0;O H! @
家庭成员中是否有村干部 IKFSKF;
SKF;F=OW=1D4FTDR;FO=< PD8=1M
H? p
反映农户家庭背景的自变量!设为虚拟变量&
有干部 g&!反之为 % L388MWD;=DJ1F’ MFOg&!
<0g%
拥有林地面积 [0;FOSD;FDhK8$ HA p
家庭收入和支出状况
[D8=1M=FQGF林业收入占家庭总收入的比重
[0;FOS;M =K03OFK01R =H"
不确定
q反映农户家庭收入的结构 YFP1FTSSKFOS;3TS3;F
0PK03OFK01R =家庭总支出 e03OFK01R FQGF反映农户家庭支出状况 YFP1FTSSKFOS;3TS3;F0P
K03OFK01R FQGF金融服务
[=是否有贷款贴息 IKFSKF;SKF;F=O
=HB p
反映政府对贷款是否给予补助的自变量!设
为虚拟变量& 有贴息 g&!无贴息 g% L388M
WD;=DJ1F’ MFOg&! <0g%
贷款 用 途 是 否 限 制 IKFSKF;S0
;FOS;=TS3OF0PSKF10DH&% @
设为虚拟变量& 有限制 g&!无 限 制 g%
L388MWD;=DJ1F’ MFOg&! <0g%
66$为了避免数据过大而导致回归系数过小和可能的异方差问题!将家庭总支出进行自然对数转化后!再纳入模型& )< 0;RF;S0DW0=R S00
O8D1;FO31S=<4;F4;FOO=0< T0FP=T=F104D;=SK8=T! D表 @>A模型估计结果!
9$,E@>AG)%&4$%&’(/")0#%)’54’2"#
变量 /D;=DJ1F
林权抵押贷款需求
LF8D估计系数
(0FP=T=FU值
UUOSDS=OS=T
户主年龄 -4F0PPD;8F;K03OFK01RF; @%2%!7 7$% @72"A# B$B&&&
户主受教育程度 *R3TDS=0< 0PPD;8F;K03OFK01RF; %2%A$ %A7 %2!$B "B&
家庭规模 [D8=1MO=\F @%2%!& %AB @%2?!% B&?
劳动力人数 +38JF;0P1DJ0;O @%2%?% $!& @%2!"! #B#
家庭成员中是否有村干部 IKFSKF;SKF;F=OW=1D4FTDR;FO=< PD8=1M %27"$ $"" &27&! 7B&
拥有林地面积 [0;FOSD;FD %2%%& $"" $2$%% $!!&&
林业收入占家庭总收入的比重 [0;FOS;M=1<"家庭总支出$ 1<" K03OFK01R FQGF是否有贷款贴息 IKFSKF;SKF;F=O=贷款用途是否限制 IKFSKF;S0;FOS;=TS3OF0PSKF10D66$&表示在 &%d水平上显著# &&表示在 ?d水平上显著# &&&表示在 &d水平上显著& &! &&! &&&=&%d!?d D66$$ 林地面积对农户林权抵押贷款需求产生正
的显著影响& 耕地"包括林地$规模对于农户而言
是其生产经营的资本和载体!农户的经营规模是其
获得贷款的重要因素!对其借贷需求具有正向影响
?A&
林 业 科 学 !" 卷6
"周小斌等! $%%!# 颜志杰等! $%%?$& 相对而言!林
地面积可以反映农户的林业生产经营规模!林地面
积越大!农户的林业生产经营规模就越大!而且作为
林权抵押贷款的抵押物价值越大!贷款成本相对较
低& 因此!农户的林权抵押贷款需求就越大&
7$ 家庭总支出对农户林权抵押贷款需求产生
正的显著影响& 本文将农户的家庭总支出作为一个
解释变量!而有的学者将农户家庭支出分割为农户
经营性现金支出%农户基本生活现金支出%农户文化
生活现金支出和农户医疗卫生现金支出 ! 个变量!
分析结果发现这 ! 个变量都对农户的借贷需求具有
正向影响"周小斌等! $%%!$!计量结果也是具有一
致性& 对于农户家庭支出而言!不论用于生产经营
还是用于生活性支出!当资金支出超出了农户的现
期支付能力时!农户的借贷需求必将增加!林权抵押
贷款作为一种新的融资渠道!其对于缓解农户资金
需求起到了一定的作用!从而使得农户的借贷需求
呈正向变动趋势&
!$ 是否有贷款贴息对农户林权抵押贷款需求
产生正的显著影响& 国外学者在研究农户信贷需求
时!将利息率作为重要的解释变量纳入经验模型中
".0<4! &BA## )lJD1! &B#7# L30<4-./%5! $%%$# ZD1!
$%%$$& 在中国利率是受严格管制的!因此正式金
融市场利率是由外生决定的!本文所调查的丽水地
区!林权抵押贷款的贷款利率是由政府制定的!利息
成本是农户是否考虑贷款的重要因素!政府以财政
贴息的方式来减少农户的贷款成本!无疑促进了农
户贷款的积极性&
?$ 借款用途是否限制对农户林权抵押贷款需
求具有反向的显著影响& 用于生产性借款的农户容
易从正规金融机构获得贷款!其借贷需求也容易得
到满足"徐璋勇等! $%%B$& 林权抵押贷款属于正式
融资渠道!其政策目标是服务林业生产经营!规定贷
款是生产性用途!不能用于生活性用途& 而农户的
资金需求是具有多样性的!故借款用途的限制会在
一定程度上抑制农户林权抵押贷款需求&
!6结论与讨论
&$ 林权抵押贷款作为一项新型的金融工具!大
部分林农已经对其有一定的认识!并且在主观上认
为林权抵押贷款可以满足其部分的融资需求& 但在
具体的实践过程中!实际获得林权抵押贷款的农户
比例比预期的要低!如何有效地将农户的期望借贷
需求激活是林权抵押贷款政策进一步完善的重点&
样本农户的调查中!占 $%2!?d的农户认为贷款手
续麻烦是抑制其借贷需求的原因!这也说明林权抵
押贷款在实际的推进过程中!必须要降低不必要的
交易成本!让农户便捷地获得贷款才是政策推行的
初衷& 因此!在继续加强林权抵押贷款政策宣传的
基础上!重点应放在林权抵押贷款的具体程序和贴
息政策的落实上& 要真正做到让利惠民!切实降低
林农信贷成本!推动林权抵押贷款的顺利进行!就应
充分运用好林权抵押贷款贴息政策!对不同类型%不
同规模农户的林权抵押贷款实施不同的财政贴息
政策&
$$ 通过扩大林业生产经营!促进山区农户增收
是林权抵押贷款政策的主要目的& 在现实中!那些
获得贷款的农户并不将获得的贷款全部投入于林业
生产经营!从事其他生产经营的农户更愿意将贷款
用于自己从事的产业!这种目标与现实的差异!在计
量分析中亦得到了印证!贷款用途限制恰恰会阻碍
农户的借贷需求& 一方面会挫伤农户林权抵押贷款
的积极性!另一方面会提高相关部门的监管成本!使
得效果适得其反& 鉴于此!可以区分不同类型的林
农"如林业大户和一般农户$!并对贷款用途采取不
同限制条件!并配套相应的贷款模式和财政贴息政
策& 对林业大户的大额抵押贷款实行贷款用途限
制!即规定抵押贷款必须用于林业经营项目!相应规
定优惠的财政贴息政策# 林业大户或一般农户的小
额抵押贷款!则解除贷款用途限制!只要凭林权证即
可获得抵押贷款!贷款用于林业经营项目的给予财
政贴息!用于非林业经营项目的财政少贴息或不贴
息& 通过采取不同限制条件降低林权抵押贷款费
用!促进金融机构和农户对林权抵押贷款的积极性&
7$ 现行林权抵押贷款期限与农户期望的贷款
期限存在一定的差距& 现行林权抵押贷款主要以短
期为主!与农户所期望的贷款期限不一致!大多数农
户希望得到中长期的贷款& 因此!可以尝试分类制
定林权抵押贷款的期限& 根据林业生产的特点!对
营造用材林%经济林%多种经营等分别制定林权抵押
贷款期限!并配套设计相应的利率和贴息政策!以满
足农户多样化的资金需求&
!$ 目前!一般农户的林权抵押贷款大多是小额
林权抵押贷款!贷款模式单一!额度太小!费用高&
可以通过成立林业专业合作组织!或以村集体经济
组织等为单位!实行授信额度管理!以降低林权抵押
贷款成本和风险& 通过创新林权抵押贷款模式!实
现林权抵押贷款的政策目标& 此外!农村的贫困家
庭的偿债能力相对较低!而且贫穷农户的资金需求
往往是生活性需求!因此一般的正规借贷需求往往
AA&
6第 # 期 石道金等’ 农户林权抵押贷款行为及影响因素分析(((来自浙江丽水的样本农户数据
被抑制& 为了更好地发挥林权抵押贷款帮助贫困农
户脱贫致富的作用!增强政策的普惠性!应结合政府
脱贫工作要求!制订更加优惠的政策!鼓励贫困农户
进行林权抵押贷款!帮助贫困农户更好地利用森林
资源获得生产和生活资金!为脱贫致富创造条件&
?$ 从计量分析的结果来看!农户家庭总支出%
拥有的林地面积%是否有贷款贴息对农户林权抵押
贷款需求具有正的显著影响!户主年龄%劳动力人
数%贷款用途限制对农户林权抵押贷款需求具有负
的显著影响&
参 考 文 献
陈玲芳5$%%?5信息不对称条件下林业信贷融资成本探析5林业经济
问题!"A$ ’ 7# @7B5
冯旭芳5$%%"5贫困农户借贷特征及其影响因素分析(((以世界银行
某贫困项目监测区为例5中国农村观察!"7$ ’ ?& @?"5
韩立达!王6静!李6华5$%%B5中国林权抵押贷款制度中的问题及对
策研究5林业经济问题!$B"7$ ’ &BA @$%?5
李6莉!黄和亮!吴秀娟5$%%#5林权抵押贷款借贷双方的行为分
析(((以福建省永安市为例5林业经济问题!"&$ ’ #& @#?5
肖建中5$%%B5林权制度改革与抵押贷款的政策分析(((以浙江省丽
水市为例5农业经济问题!"&%$ ’ "B @#75
徐璋勇!王红莉5$%%B5基于农户金融需求视角的金融抑制问题研
究(((来自陕西 $%B# 户农户调研的实证研究5西北大学学报’
哲学社会科学版!7B"?$ ’ !" @?!5
颜志杰!张林秀!张6兵5$%%?5中国农户信贷特征及其影响因素分
析5农业技术经济!"!$ ’ ! @&%5
余少君5$%%$5贷款抵押的森林资源资产处置问题研究5林业财务与
会计!"&%$ ’ 7A @7"5
周小斌!耿6洁!李秉龙5$%%!5影响中国农户借贷需求的因素分析5
中国农村经济!"#$ ’ $" @7&5
周新玲5$%%!5关于森林资源抵押贷款有关问题的探讨5绿色中国!
"!$ ’ ?A @?"5
周宗安5$%&%5农户信贷需求的调查与评析’ 以山东省为例5金融研
究!"$$ ’ &B? @$%A5
朱勇茂5$%%&5森林资源资产抵押贷款若干问题的思考5林业财务与
会计!"&%$ ’ $" @$#5
L30<4Z D^0! )\38=RDC5$%%$5Y3;D1RFWF10G8F- 8=T;0FT0<08FS;=T DLFWF10G8F)lJD1[5&B#75,KFRF8DFW=RF$%"&$ ’ A# @#A5
.0<4E [5&BA#5IKMGFDOD-4;=T31S3;D1*T0<08=TO! ?%"!$ ’ BB& @&%%#5
ZD1’5$%%$5e03OFK01R OFTS0;D1TK0=TFDT;FR=S=< )!责任编辑6徐6红"
"A&